退職金ゼロ世代の老後資金準備｜会社員でも危機な人の対策

「うちの会社には退職金がない」——そんな人も増えています。でも、退職金ゼロでも老後を乗り切る方法はあります。FPねこが、退職金に頼らない老後資金づくりを解説します。

退職金がない人こそ「自分で備える」

退職金は、もはや「もらえて当たり前」ではありません。中小企業や、フリーランス・自営業の人は退職金がないことも。でも悲観する必要はなく、退職金がない前提で、現役のうちから自分で老後資金を積み立てればいいのです。むしろ早く危機感を持てる分、対策を始められて有利とも言えます。「退職金がないから老後は無理」ではなく「自分で退職金を作る」発想に切り替えましょう。

退職金ゼロでも使える「自分の退職金づくり」

• iDeCo（個人型確定拠出年金）：掛金が全額所得控除。まさに「自分でつくる退職金」。自営業者は掛金上限も大きい
• NISA：非課税でインデックス積立。いつでも引き出せる柔軟性
• 小規模企業共済（自営業・経営者向け）：掛金が所得控除。廃業・退職時に受け取れる「自営業の退職金」
• 付加年金・国民年金基金（自営業向け）：国民年金に上乗せ

質問退職金がないと、老後は絶望的ですか?

FPねこ全然そんなことないにゃ。退職金がなくても、iDeCoやNISAで現役のうちからコツコツ積み立てれば、自分で”退職金”を作れる。むしろ「退職金がない」と早く自覚した人ほど、対策を始められて有利。今日から動けば十分間に合うよ。

iDeCoは「節税しながら退職金づくり」

退職金がない人に特におすすめなのがiDeCoです。掛金が全額所得控除になるので、積み立てるだけで毎年の税金（所得税・住民税）が安くなります。たとえば年24万円積み立てれば、所得税・住民税が数万円安くなることも。さらに運用益も非課税。受け取るときも退職所得控除や公的年金等控除が使えます。「節税しながら、自分の退職金を作る」——これがiDeCoの強み。ただし60歳まで原則引き出せないので、使うのは老後資金と割り切れる余裕資金に限りましょう。引き出しの柔軟性が欲しい分はNISAで、と使い分けるのが理想です。

質問自営業で退職金がありません。何を使えばいい?

FPねこ自営業なら、iDeCo(掛金上限が会社員より大きい)＋小規模企業共済の組み合わせが王道にゃ。どちらも掛金が全額所得控除で節税しながら老後資金を作れる。さらにNISAも併用すれば万全。”自分でつくる退職金”の制度をフル活用しよう🐾

「ねんきん定期便」で不足額を知る

退職金がない人ほど、自分が将来いくら年金をもらえるかを把握することが大切です。「ねんきん定期便」やねんきんネットで年金見込み額を確認し、「老後に必要な生活費」と比べれば、毎月いくら足りないかが見えてきます。たとえば年金で月5万円足りないなら、その不足を退職金なしでどう埋めるか——iDeCoやNISAで現役のうちにいくら積み立てればいいかが、逆算で分かります。漠然と「退職金がなくて不安」と思うより、具体的な数字で「わが家の不足額」を知り、それに向けて準備するほうが、ずっと前向きに対策できます。

質問何歳から始めても間に合う?

FPねこ早いほど有利だけど、何歳からでも”やらないより必ずマシ”だにゃ。50代からでも、iDeCoやNISAで10年強は運用できる。退職金がないと分かった今が、いちばん早いタイミング。少額でもいいから、まず始めることが大事。複利は時間を味方にするから、思い立ったらすぐ動こう🐾

結局どうすればいい？

退職金がなくても、iDeCoとNISAで現役のうちから「自分の退職金」を作れます。iDeCoは掛金が全額所得控除で節税しながら老後資金を準備でき、NISAは柔軟に増やせます。自営業者はiDeCoの上限が大きく、小規模企業共済も活用可能。まず「ねんきん定期便」で不足額を把握し、それに向けて積立を。「退職金がない」と早く自覚した人ほど対策を始められて有利です。今日からコツコツ始めれば十分間に合います。