iDeCo 50歳開始でも遅くない｜10年運用シミュレーション

こんにちは、FPねこです🐾 「iDeCoは50歳から始めても遅いですか?」——これは本当によくいただく質問です。結論から言うと、50歳開始でも、まったく遅くありません。むしろ2027年の制度改正で、50代から始めるメリットはさらに大きくなりました。今日はその理由を、数字を使ってわかりやすく解説します。

「50歳からじゃ運用期間が短い」は本当?
50歳開始のシミュレーション
50歳開始の節税効果
受け取りは60〜75歳で選べる
まとめ:50歳開始でも十分に間に合う
1. 関連記事

「50歳からじゃ運用期間が短い」は本当?

たしかに、20代から始める人に比べれば運用期間は短くなります。でも、iDeCoの本当の魅力は「運用益」だけでなく「節税」にあります。掛金が全額所得控除になるので、運用期間が短くても、積み立てているあいだずっと節税メリットを受けられるのです。

そして大事なのが、2027年1月の改正で加入できる年齢が「65歳未満」から「70歳未満」に拡大されること。これにより、50歳から始めても最大20年間積み立てられるようになります（現行は60歳or65歳まで）。運用期間がぐっと延びるのです。

50歳開始のシミュレーション

会社員（企業年金なし）が50歳から60歳までの10年間、現行の上限（月23,000円）で積み立てた場合を見てみましょう。

掛金合計：23,000円 × 12ヶ月 × 10年＝約276万円
年5%で運用できた場合：約360万円に成長
運用益約84万円が非課税

さらに2027年からは上限が月62,000円に上がり、加入も70歳未満まで可能に。仮に50歳から70歳まで20年間、月62,000円なら掛金だけで約1,488万円、運用益を含めれば2,500万円超も狙えます。50歳スタートでも、老後資金の柱になり得るのです。

質問運用期間が短いと、元本割れのリスクが怖いです。50代でも株式で運用していいの?

FPねこいい心配だにゃ🐾 50代は「攻め」と「守り」のバランスが大事。運用期間が10〜20年あるなら、最初はオルカンやS&P500などの株式インデックスを中心にして、受け取りが近づく60代後半から少しずつ債券や定期預金の比率を増やしていくのがおすすめ。受け取り直前に暴落が来ても困らないよう、ゴールが近づくにつれて守りを固めるのがコツだにゃ。

50歳開始の節税効果

年収500万円・所得税率20%の会社員が月23,000円（年27.6万円）を拠出した場合、節税額は次のとおりです。

所得税の軽減：27.6万円 × 20% ＝約5.5万円/年
住民税の軽減：27.6万円 × 10% ＝約2.8万円/年
合計：年8.3万円の節税 → 10年で約83万円

運用益とあわせれば、50歳開始の10年でも「節税83万円＋運用益84万円＝約167万円のメリット」。決して小さくありません。

受け取りは60〜75歳で選べる

iDeCoの受給開始は60歳から75歳まで自由に選べます。50歳から始めて60歳で受け取ってもいいし、働き続けるなら受け取りを遅らせて運用を継続することもできます。退職金がある人は、受け取り時期をずらして退職所得控除を有効に使う工夫も大切です（くわしくはiDeCo受取の記事をどうぞ）。

質問60歳まであと10年。今からでもNISAとiDeCo、両方やったほうがいい?

FPねこ余裕があれば両方が理想だにゃ🐾 優先順位をつけるなら、まずNISA。理由は、NISAはいつでも引き出せて自由度が高いから。次に、節税メリットの大きいiDeCoを上乗せ。iDeCoは60歳まで引き出せないけど、それが逆に「老後まで確実に貯める」強制力になる。50代は教育費の山も越えて家計に余裕が出やすい時期。今からでも十分間に合うにゃ。