火災保険でカバーされる範囲
| 事故タイプ | カバー | 備考 |
|---|---|---|
| 火災・落雷 | 必須（自動付帯） | 火事・落雷・爆発 |
| 風災・雹災 | 原則必須 | 台風・突風 |
| 水災 | 選択可 | 水害・土砂崩れ（保険料大） |
| 水濡れ | 選択可 | 上階の漏水等 |
| 盗難 | 選択可 | 家財盗難・窓ガラス破損 |
| 破損・汚損 | 選択可 | 子供が壁を壊した等 |
| 地震・噴火・津波 | 地震保険で別途 | 火災保険では補償されない |
補償の必要性を判断する
水災補償：必須 or 不要
- 必須：ハザードマップで浸水想定区域内、低地、川沿い
- 不要：高台、マンション2階以上（一般的に）
- 水災を外せば保険料が年1〜3万円下がる
風災：原則必須
台風国の日本では風災は事実上必須。外すと屋根の飛散・窓割れに対応できない。
盗難・破損：戸建ては検討、マンション上層階は不要寄り
地域の犯罪率・住居タイプで判断。マンション高層階の盗難リスクは低い。
建物 vs 家財
| 区分 | 対象 |
|---|---|
| 建物保険 | 建物本体・付属設備（給湯器・エアコン埋込型等） |
| 家財保険 | 家具・家電・衣類・書籍・現金等 |
家財保険は必要？
- 賃貸：必須（建物は大家加入、家財は自分加入）
- 持ち家：金額次第。家財500万円分なら年5,000〜10,000円
保険金額の決め方
建物保険金額
- 再調達価額を基準に設定（同じ建物を建て直すコスト）
- 新築価格＋諸経費が目安
- 時価ではなく再調達価額で必ず契約
家財保険金額
| 世帯 | 家財保険金額目安 |
|---|---|
| 独身 | 300〜500万円 |
| 夫婦2人 | 500〜800万円 |
| 4人家族（小さい子） | 800〜1,200万円 |
| 4人家族（学齢期） | 1,000〜1,500万円 |
地震保険の判断
地震保険の特徴
- 火災保険とセットでのみ加入可（単独不可）
- 保険金額は火災保険の30〜50%が上限
- 支払限度：建物5,000万円、家財1,000万円
- 地震・噴火・津波による損害が対象
保険料相場（年・東京23区）
| 構造 | 保険金額1,000万円あたり |
|---|---|
| マンション・耐火構造 | 約27,500円/年 |
| 木造 | 約41,100円/年 |
地震保険、入る？入らない？
- 入るべき：南海トラフ・首都直下地震想定エリア、ローン残高大、預貯金少
- 不要寄り：耐震性高いマンション、預貯金で全損対応可、土地の価値の方が建物より大きい
地震保険は「全壊しても建て直しは不可」
地震保険は生活再建費の位置付け。建物を建て直すには到底足りない金額しか出ない。割り切って加入するか、預貯金で備えるかの判断。
地震保険は生活再建費の位置付け。建物を建て直すには到底足りない金額しか出ない。割り切って加入するか、預貯金で備えるかの判断。
火災保険料を半分にする5つの方法
①長期契約（5年）で大幅割引
1年契約の累計より20〜30%安い。火災保険最長5年に短縮されたが、それでも長期がお得。
②水災補償を外す（リスクなしの場合）
ハザードマップで安全なら年1〜3万円減。
③一括見積もりで他社比較
住宅ローン契約時にすすめられた保険から、ネット型に乗り換えで30〜50%安くなるケース多数。
④免責金額を設定
「3万円までの損害は自己負担」とすれば年保険料が下がる。小損害より大事故対応を重視。
⑤建物の構造で見直し
マンションは「マンション構造（M構造）」として最安区分。契約時に区分が間違っていないか確認。
FPねこの結論
FPねこの結論
1. 水災・盗難など必要なものだけ選んで保険料圧縮
2. 建物金額は再調達価額で必ず設定
3. 5年長期契約で20〜30%節約
4. 地震保険は地域・資産状況で判断
5. 住宅ローン契約時の保険は要見直し、ネット型で大幅節約
1. 水災・盗難など必要なものだけ選んで保険料圧縮
2. 建物金額は再調達価額で必ず設定
3. 5年長期契約で20〜30%節約
4. 地震保険は地域・資産状況で判断
5. 住宅ローン契約時の保険は要見直し、ネット型で大幅節約
火災保険は「契約しっぱなし」が最大の損失。5年に1回の更新タイミングで必ず複数社見積もりを取り、補償内容を見直しましょう。
免責事項
本記事は2026年5月時点の一般的な情報提供で、特定の保険商品を推奨するものではありません。具体的な契約内容は各社にご確認ください。
質問火災保険って、どう選べばいいんですか?
FPねこ基本は建物の評価額に合った補償＋必要な分の地震保険だにゃ🐾 火災保険はFPねこも必要と考える保険のひとつ。ポイントは、ハザードマップで水災リスクを確認して不要な補償を外す、免責を設定する、複数社で見積もりを比較する。不動産会社に勧められるまま入ると割高なことも多いから、自分で比較するのがコツだにゃ。
質問地震保険って入ったほうがいい?
FPねこ持ち家なら前向きに検討を、だにゃ🐾 日本は地震大国で、地震による倒壊・火災は火災保険だけではカバーされない。地震保険は単独では入れず火災保険とセットで、保険金額は火災保険の30〜50%まで等のルールがある。全額は戻らないけど生活再建の足がかりとして価値がある。立地と家計を見て判断しようにゃ。
