フリーランス独立時の社会保険｜国保 vs 任意継続｜年収別の選び方｜2026年版

フリーランス独立時の保険料、安い選び方

会社員から独立する時、最大の落とし穴が保険料の急増。
国保 vs 任意継続を年収別に比べた要点をまとめます。

会社員時代は給与天引きだった保険料が、独立後はすべて自分で手続きと負担に。実質負担額は2倍になる感覚に。

区分	会社員	独立後
医療	健康保険（会社折半）	国保 or 任意継続
年金	厚生年金	国民年金

市区町村が運営。前年の所得を基準に保険料が決まるため、独立1年目は会社員時代の所得が反映されて高くなりがち。

退職後20日以内に手続きすれば、会社員時代の健康保険を2年間継続できる。月給30万円以上だと頭打ち額が適用され、上限月3.4万円ほど。

判断ルール
退職前の年収が500万円超なら任意継続、それ以下なら国保。独立2年目以降は所得が下がる場合が多く、国保が有利になりやすい。

月17,510円（2026年度）。所得が低い時期は保険料軽減の申請をする。所得が回復したら10年以内に追納可能。

独立時のチェック
1. 退職前に国保と任意継続を試算
2. 退職後20日以内に任意継続を申請（選ぶ場合）
3. 国民年金は軽減申請を忘れずに
4. 2年目以降は国保への切替を検討
5. iDeCo・小規模企業共済で老後備えも並行

会社員から独立する時の保険料選びは、年間10万円以上の差につながります。退職前から準備しておけば、独立初年度の負担を最小化できます。

質問会社を辞めてフリーになるとき、健康保険はどうすれば?

FPねこ主な選択肢は3つだにゃ🐾 ①国民健康保険に入る ②前職の健保を任意継続（最長2年）③家族の扶養に入る。どれが安いかは前年の所得や自治体で変わる。退職直後は前年所得ベースで国保が高くなりがちなので、任意継続と保険料を比較して安いほうを選ぶのが定石だにゃ。

質問国保と任意継続、どっちが安いか簡単に分かる?

FPねこ役所と健保にそれぞれ保険料を試算してもらって比べるのが確実だにゃ🐾 ざっくり、前年所得が高い人は任意継続（上限あり）が有利なことが多く、所得が下がる人や扶養が少ない人は国保が安いことも。任意継続は期限内に手続きしないと入れないから、退職前に動くのがコツだにゃ。