ひとことで言うと：夫婦や親子が2本の住宅ローンを組み、それぞれが債務者となって借りるローンのことです。借入額を増やせる反面、リスクも増えます。
もう少し詳しく
ペアローンとは
ペアローンとは、夫婦や親子が同一の物件に対してそれぞれ別個の住宅ローンを組み、それぞれが債務者となって借りるローンのことです。共働き夫婦が借入額を増やすために選ぶケースが多く、近年は新築マンション購入時を中心に増加しています。
ペアローンの主な特徴
- 2本のローンを組む（夫1本・妻1本など）
- 互いに連帯保証人になる
- 物件は共有名義（持分はローン額に応じて配分）
- それぞれが団信に加入できる
- それぞれが住宅ローン控除を受けられる
ペアローンのメリット
- 借入可能額が増える：単独の1.5〜2倍程度
- 住宅ローン控除を2人分受けられる：節税効果が大きい
- 団信が2人分：どちらかが亡くなったらその人の分は完済される
- 持分が共有名義：相続・離婚時の取り扱いが明確
ペアローンのデメリット
- どちらかが働けなくなった時のリスク：片方の返済義務が残る
- 離婚時に複雑：物件の処分・ローン精算が困難
- 諸費用が2本分かかる：登記費用・印紙代・事務手数料など
- 団信は加入者本人の分のみカバー：片方が亡くなっても、もう一方のローンは残る
収入合算ローンとの違い
- 収入合算：契約者は1人、もう一方は連帯保証人（または連帯債務者）
- ペアローン：契約者は2人、それぞれが債務者
| 項目 | ペアローン | 収入合算（連帯保証） | 収入合算（連帯債務） |
|—|—|—|—|
| ローン本数 | 2本 | 1本 | 1本 |
| 住宅ローン控除 | 2人とも | 主債務者のみ | 2人とも |
| 団信 | 2人とも | 主債務者のみ | 主債務者のみが原則 |
| 諸費用 | 2倍 | 1人分 | 1人分 |
ペアローンが向いている人
- 共働きで両方とも安定収入がある
- 住宅ローン控除を2人分活用したい
- 借入額を最大化したい（物件価格が高い首都圏など）
FPねこの視点
ペアローンは「夫婦合算で借入額を増やせる魅力的な仕組み」ですが、離婚率の高い現代ではリスクも大きいです。
- 産休・育休中の収入減でも返済できるか
- 配偶者が病気・休職した場合の家計シミュレーション
- 離婚時の住宅処分プランをあらかじめ話し合っておく
特に出産予定がある夫婦は、育児休業中の収入減を考慮した借入額にすることが重要です。
具体例
例えば、年収500万円の夫と年収400万円の妻が、6,000万円のマンションを購入。ペアローンで夫3,500万円・妻2,500万円を借りた場合、それぞれの月々返済額は約9.9万円と約7.1万円。住宅ローン控除は2人分で初年度約42万円。一方、妻が産休に入って収入ゼロになると妻の返済も夫の貯蓄から出すことになり、家計が一気に厳しくなります。
よくある誤解
「ペアローンなら住宅ローン控除が2人分でお得」と言われがちですが、離婚時の物件処分の複雑さや、片方が働けなくなった時のリスクは見落とされがちです。借入額を増やせるという表面的なメリットだけでなく、ライフイベントのリスクを総合的に考慮することが大切と言えるでしょう。
更新日：2026年05月27日内容に誤りを見つけたら教えてください
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